Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу ().
Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.
Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом
Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.
Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).
Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.
Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.
Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.
Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.
Как рассчитать неустойку
Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?
Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.
Пример:
Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).
7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.
Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).
Пример расчета пени в процентах от суммы долга:
При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):
49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.
Если вы пропустили два и более платежа
Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:
- Остаток долга: 56 000 рублей
- Сумма платежа: 8 000 рублей
- Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
- Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа
1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу
2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа
3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа
4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей
Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.
Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.
Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).
Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!
Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.
Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.
Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.
Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета
Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:
- Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
- Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.
Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).
Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:
- 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
- (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
- 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.
Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.
Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.
О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.
Размер штрафных санкций в российских банках
Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):
- Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
- Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
- ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.
Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.
Основные виды штрафов
Существует 4 основные формы штрафов:
- Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
- Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
- Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
- Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.
Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту
Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:
- направляют ему SMS-сообщения;
- звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
- пишут письма;
- приглашают должника на встречу.
Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.
Можно ли уменьшить размер штрафов и пени
Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).
Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.
Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.
Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.
Пропуск срока погашения кредита обязывает заемщика выплатить компенсацию – неустойку за просрочку и пользование чужими денежными средствами. Размер неустойки установлен в договоре или определяется расчетным путем. Порядок взыскания неустойки регулируется ст. 330 ГК РФ. В статье расскажем, как рассчитывается неустойка по кредиту, какая ответственность за неуплату в срок.
Формы неустойки по кредитам
Банки имеют несколько механизмов обеспечения кредитных обязательств – поручительство, залог, наложение неустойки. С помощью получения неустойки кредитное учреждение старается компенсировать потери, связанные с просрочкой возврата задолженности и начисленных процентов. Для наложения неустойки не требуется доказывать факт понесенных убытков. Достаточными условиями являются наличие договорных условий и нарушение их в форме просрочки.
Законодательство предоставляет широкие возможности для наложения неустойки, определяемой в форме пени или штрафа.
Наложение пени за просрочку платежа
Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.
Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.
При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:
- Пе – величина пени;
- Сд – сумма просроченной задолженности;
- Дп – длительность периода просрочки;
- Пр – процентная ставка.
В случае применения законной ставки учитывается ее изменение в периоде начислении пени. Актуальный показатель применяется только к периодам действия.
Наложение штрафа за просрочку выплат
Порядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов. К наиболее часто встречающимся основаниям для наложения штрафа относятся:
- Просрочку платежа согласно графика погашения долга.
- Несоблюдение минимальной суммы остатка на счете.
- Неиспользованный лимит по договору.
- Отсутствие документального подтверждение текущих доходов.
- Несвоевременное предоставление документов об изменении личных данных.
От срока нарушения размер штрафа не зависит. Например, просрочка платежа на один день имеет равную величину с более длительным сроком нарушения графика.
Взыскание как способ истребования долга
При наложении неустойки по условиям договора банк обязан направить клиенту письмо с требованием погасить суммы санкции. В документе указывается основание, сумма, срок погашения. В случае отказа от погашения банк решает вопрос о взыскании сумм через суд.
Новая форма взыскания долга с физических лиц возникла с июля 2015 года при вступлении в силу закона о банкротстве. Кредитные организации получили право истребовать долги в порядке судебного делопроизводства. Для взыскания через суд необходимо одновременное возникновение условий:
- Наличие задолженности в сумме более 0,5 млн. рублей.
- Возникновение периода просрочки более 3 месяцев.
- Наличие у лица активов, позволяющих полностью или частично покрыть долг.
Исками о несостоятельности занимается Арбитражный суд, имеющий в распоряжении варианты взыскания долга в форме заключения мирового соглашения, реструктуризации задолженности, продажи имущества. Банкротство кредитополучателя не выгодно банкам. Исковые требования часто прекращаются путем заключения мирного соглашения в виде пересмотра условий договора.
Если лицо не имеет возможности своевременно исполнять условия кредитования, имеется возможность их пересмотра. При возникновении просрочки у получателя кредита банки часто предлагают клиентам новые договорные условия в форме рефинансирования. При наличии неоплаченных неустоек суммы присоединяются к основному долгу и включаются в новый кредитный договор.
Бухгалтерский и налоговый учет неустойки
Сумма, начисленная заемщику в связи с нарушением условий договора, не является расходами, понесенными в связи с обслуживанием кредита. Неустойка признается в составе прочих расходов наравне с санкциями, возникшими по другим хозяйственным соглашениям. Учет ведется с использованием счета 76 и дополнительного субсчета 2 «Расчеты по претензиям», открытым к регистру учета. Читайте также статью: → “ ». В учете применяют стандартные проводки
Отражение в учете производится в сумме, признанной организацией или назначенной по решению суда. Датой признания является день поступления решения или отчетная дата – последний день месяца, в котором произошло нарушение условий. Санкции, назначенные по условиям договоров, при налогообложении включаются у должника в состав внереализационных расходов. НК РФ о признании неустоек:
В связи с возможным расхождением в датах признания расходов в бухучете и налогообложении запись у предприятий с полноценным учетом производится с учетом временных разниц.
Неправомерность суммы неустойки
Сумма неустойки может быть снижена в связи с несоразмерностью требований и суммы ущерба. На законодательном уровне право предоставляется статьей 333 ГК РФ. В одностороннем порядке должник не может уменьшить размер недоимки. Право на изменение условий договора имеют только судебные органы. При рассмотрении исков действия судов направлены на снижение неправомерно высокой величины неустойки и защиту добросовестных кредиторов.
Принятие решения по иску не предоставляет должнику неправомочно пользоваться чужими деньгами, для чего было вынесено ограничение по снижению неустойки до минимального размера – двукратного размера ставки рефинансирования. Предельный размер указан в постановлении Пленума ВАС РФ от 11.12.2011 № 81.
Кроме договорной неустойки суды могут снизить и размер законной санкции (п. 2 постановления). Снижение размера неустойки ниже однократной ставки допускается в исключительных случаях, когда сумма санкции за пользование средствами значительно превышает проценты по договору. В постановлении определена сумма иска, указываемая при подаче в суд.
В цену о взыскании неустойки включаются сумма санкций в виде штрафов или пени и процентов. Размер определяется для уплаты пошлины.
Изменение суммы неустойки
О рассмотрении величины неустойки указано в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. Документ рассматривает практику гражданских дел, связанных с кредитованием. В п. 11 Обзора указано о необходимости при рассмотрении судами дел о неустойках в рамках применения ст. 333 ГК РФ основываться на соразмерности величины неустойки и ущерба, нанесенного кредитору.
Одновременно кредитор не обязан доказывать величину нанесенного ему ущерба. При рассмотрении дел Президиум ВС РФ сделал вывод о преимущественном принятии решений судов о размере неустойки на основании обстоятельств частного характера. По мнению Президиума, в принятии судами решений о размере снижения санкции должно отсутствовать необоснованное освобождение от ответственности за просрочку платежей по кредиту.
На практике пересмотр размера неустойки производится в случаях:
- Необоснованно высокого размера, оценка уровня которого зависит от обстоятельств договора.
- Незначительного периода просрочки или несущественного нарушения условий.
- Несоответствия величины санкции убыткам, понесенным банку.
- Превышение размера начисленной неустойки над величиной основного долга или его остатка.
- Материальное состояние должника.
Неустойка пересматривается при начислении суммы, указанной в письменной претензии банка или взыскании со счета должника в принудительном порядке. Если неустойка перечислена должником добровольно, снижение уплаченной суммы не производится, если только должником не будет доказан факт оказанного давления.
Подача заявления в суд о снижении неустойки
В исковом заявлении необходимо указать название судебного органа, данные истца и ответчика. Сведения физического лица соответствуют паспортным данным, о юридических лицах указывают основные реквизиты, позволяющие идентифицировать организацию. В тексте иска излагаются основные требования, основание для обращения в суд и ссылка на законодательные нормы.
Заявление должно содержать перечень приложений, представить которые допускается в копиях.
До обращения в суд истец должен оплатить пошлину или предоставить документы об освобождении от уплаты. Допускается обращение с просьбой об отсрочке платежа. Покрытие расходов производится проигравшей иск стороной.
Рубрика “Вопросы и ответы”
Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?
Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.
Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?
Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.
Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?
Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.
Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?
Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.
Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?
При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.
Если заёмщик задержал выплату по беспроцентному договору займа, кредитор вправе требовать выплату неустойки за нарушение срока возврата - штрафа или пени. Штраф - фиксированная сумма, выплачиваемая однократно по факту нарушения. Пеня - процент от суммы займа, рассчитываемый по дням, неделям или месяцам. Вид и размер неустойки указывают в договоре.
Когда в договоре не сказано о последствиях просрочки платежей, проценты за просрочку рассчитывают на основании закона. Заёмщик уплатит неустойку за весь период просрочки: со следующего дня после наступления срока выплаты, до дня фактического возврата. День выплаты входит в расчет процентов, поскольку в этот день кредитор еще не может воспользоваться деньгами.
Проценты рассчитываются по средней ставке банковского процента по вкладам граждан, публикуемой Центробанком. Ставки различаются по регионам, периодически Банк их пересматривает.
Рассмотрим пример. Заёмщик взял 120 тысяч рублей. Договор беспроцентный. Срок возврата - 2 июня 2015 года, деньги кредитор получил только 16 июня. Долг отдан на 14 дней позже. Кредитор и заёмщик живут в Московской области.
Неустойка по договору займа призвана обеспечить исполнение заемщиком его обязанности по погашению долга, а также защитить права заимодавца в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по сделке. При установлении данной санкции не в виде фиксированной суммы для ее расчета применяется специальная формула. Какая, узнайте из нашей статьи.
Формы неустойки по договору займа
Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) в ст. 330 не просто дает определение понятия неустойки, но и закрепляет две ее формы: штраф и пеня. В отношении штрафа отсутствуют существенные сложности правового регулирования в связи с тем, что данный вид санкции устанавливается в твердом размере и подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий. При заключении договора займа штраф как форма неустойки (при выборе именно этого способа обеспечения исполнения обязательства) подлежит выплате заимодавцу на следующий день после истечения срока возврата основной суммы долга либо процентов по нему.
С пеней дела обстоят несколько сложнее в связи с тем, что ее понятие не приводится законодательно, но практика (судебная и деловая) сформировала определенные ее признаки. В качестве судебного акта, регулирующего данный вопрос, можно рассматривать постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. В соответствии с данным судебным актом пеня:
- варьируется в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности в соответствии с договором;
- исчисляется за каждый день неисполнения обязательства в срок;
- устанавливается в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
- может начинать исчисляться со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязанности, предусмотренного договором.
Формула расчета пени по договору займа
Правила расчета неустойки по договору займа в форме пени следуют из определения (признаков) данного термина и в виде математической формулы выглядят следующим образом:
П = Ро × Р% × Кдн,
- П — размер неустойки по договору займа в форме пени за несвоевременный возврат денежных средств или установленных процентов за пользование ими;
- Ро — размер неисполненного (исполненного по истечении установленного договором срока) обязательства, определяемый как невыплаченная сумма основного долга или просроченная сумма процентов за пользование деньгами;
- Р% — размер закрепляемых в договоре процентов пени от стоимости обязательства;
- Кдн — количество дней просрочки исполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денег и выплате процентов за их использование.
При закреплении в договоре обязанности заемщика выплачивать долг частями, пеня за невозврат денежных средств высчитывается за каждый период отдельно с учетом размеров невыплаченной к определенному сроку задолженности.
Пример расчета неустойки по договору займа в форме пени
Между А. и Б. заключен договор займа, в соответствии с условиями которого А. обязался передать Б. деньги в количестве 20 000 руб., а Б. — возвратить данную сумму частями: 10 000 руб. — 01.07.2019, 10 000 руб. — 01.08.2019, а также 01.08.2019 уплатить 3% за пользование ими. При неисполнении обязательства заемщика предусмотрены санкции в виде пеней 0,5% за каждый день просрочки возврата долга и выплаты процентов. Фактически вся сумма в качестве единоразового платежа была выплачена 11.08.2019.
Получается, что просрочка первого платежа составляет 40 дней, второго — 9 дней, процентов в абсолютном размере 600 руб. — 9 дней. Тогда размер пеней составит.